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但选银行卡低首付车贷需理性,低息购买小汽车

时间:2019-09-19 20:46来源:车型图库
随着消费者理财意识渐浓,加上经济低迷的市场环境影响,消费者购买汽车就变得越来越精明和理性。零利率零手续费的贷款购车方式已经大范围地铺展到了中高级车乃至豪华车市场,

随着消费者理财意识渐浓,加上经济低迷的市场环境影响,消费者购买汽车就变得越来越精明和理性。零利率零手续费的贷款购车方式已经大范围地铺展到了中高级车乃至豪华车市场,心仪的中高级车及豪华车降低了购车门槛后,尤其对于消费意识比较超前的消费者来说,具有很大的诱惑力。

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近期中高级车市竞争加剧,促使厂商在汽车金融服务方面也有不少突破。

零利率信用卡购车虽然门槛低,但消费者还需理性看待

在市场上规模较大的汽车贷款解决方案,包括有上海通用联手上汽通用汽车金融汽车金融公司(GMAC SAIC)启动的“2009别克精英理财计划”。贷款购买别克君越的消费者,可以享受相当于住房公积金贷款利率的低利息,以较低月供即可轻松拥有爱车。而此前,北京奔驰-戴姆勒?克莱斯勒也曾联合深圳发展银行推出300C一年免息、铂锐“低息购车”解决方案。而一汽丰田推出的“低首付贷款+汽车回购计划”——一年的分期贷款之后,如果用户不愿意继续持有该车型,经销商可以回购。

自东莞车市进入淡季以来,有关汽车免息贷款的促销战就此起彼伏。零利率,低首付,月供低至几百元。其实,在现如今,零利率低首付车贷并不新鲜,但在银根屡次收紧的情况下,多家银行暂停个人银行车贷,改为主推信用卡车贷业务,且申办流程不复杂,在此背景下,汽车金融公司也疯抢份额。对此,有业内人士提醒,尽管各种信用卡免息低首付车贷方便,但消费者仍需理性购车。

今年以来,按揭购车也渐渐成为豪华车市场的一种流行。由于在凯迪拉克、奔驰与奥迪等品牌上收到成效,“零利率”、“贴息”等贷款模式迅速增加,其正成为今年豪车主推的营销方式。

信用卡车贷备受青睐

“目前,贷款购买凯迪拉克的消费者比例已经接近25%,”凯迪拉克上海经销商郭小姐向理财周报记者表示,“豪华车消费者由于投资渠道较多,因此有不少人希望能获得更多的流动资金”。据记者了解,这样的比例在上海豪华车市场并不是个例,奔驰、雷克萨斯等的贷款比例也接近这个数字。目前,雷克萨斯、奔驰、凯迪拉克、奥迪等豪华品牌的汽车金融几乎覆盖全车系,还有宝马、讴歌以及英菲尼迪等较多豪车品牌加入。

“零利率,免手续费,首付仅2.37万元,你就可以把一辆斯柯达晶锐[综述 图片 论坛]开回家。”有关此类宣传,近期在东莞车市频现。记者了解到,与之前需要提供房产证才能申请车贷相比,如今多家银行推出的信用卡免息贷款非常方便。消费者只需提供收入稳定证明,在有担保人的情况下,信用记录良好的都可以办理信用卡免息车贷业务。据了解,东莞汽车4S店一般与建设银行、工商银行、招商银行合作较多。

在中高级车方面,目前专门推出的零利率车贷较少,但低息车贷还是较多的。例如别克君越,它有贷款的两种方式:本金型和智慧型。

据了解,一般信用卡车贷形式分为1年、2年、3年期还清形式,另外加上贷款手续费率。据相关工作人员介绍,只要按时还清,不管利率是否上涨,车主还贷均不受影响。记者获悉,所谓的零利率其实是由厂家来贴息。

指导价为21.68万元的君越,若选择本金型,首付为3.8万元+3年保险+购置税,约6万元,贷款金额为15万元,利息率为12.21%,月还款额为4997.2元,总利息则为29971.95元;若选择智慧型,首付为6.68万+3年保险+购置税,贷款金额为15万,利息率为12.51%,月还款额为4028.33元,尾款为43000元,总利息则为38019.88元。

“不用提供房产证就能贷款买到车,真的很方便,整个过程下来并不复杂。”一位准车主向记者表示,贷款买车并不是因为手头紧,而是想把买车的钱先用来买房。据了解,按照目前各家银行推出的套餐来计算,一部15万元左右的车,月供在4000元左右,而部分A0级小型车月供甚至不到500元。因此,不少消费者表示,选择信用卡车贷缓解可能存在的现金周转。也有不少事业刚起步的年轻80后,贷款买车看中的是先享受后分期付款。更有不少中小企业家选择信用卡购买高端车来装点门面。

又如,目前锐志的裸车价是23.8万,如加上购置费用购车全部支出为266000元左右。贷款购车首付比例是30%,即71400元,加上购置费首次支付99292元即可。

汽车金融公司不甘示弱

一般贷款的还款期限分为三年和五年,三年期的优点是利息少,缺点是月供较高。适合还款能力强的消费者,能够节省不少利息支出。五年期的优点是月供较低,但总利息较高。适合月还款能力不足的消费者,虽然每月的还款压力比较小,但却要额外支出很多利息。锐志的月供两者差1740元,利息相差29365元。对于20多万的车价来说,五年期多支付近3万元的利息不是非常多,不过月还款多出1700元也不是很大数目。比较而言还是三年期省下3万元的利息比较划算。

在多家商业银行推出信用卡车贷的同时,汽车金融公司也不甘示弱,通过放低门槛、降低利率、搞活还款方式等来抢夺市场。

再如,通过4S店贷款购买迈腾2.0T舒适型所需的首付为车价的30%、67290元。加上其他购置费用(表中未包含养路费且商业保险为全险,实际购置费用可能存在千元左右的差异),首次需要支付94075元即可将车开回家。日后的月供一般分为两种,即三年分期付款和五年分期付款。三年分期付款每月还款5206元,五年分期付款每月还款3569元,可见月供方面五年分期比三年分期每月少付1637元。但是五年分期要比三年分期多付26740元的利息。

据了解,汽车金融公司信用卡车贷门槛更低,还款时间也比商业银行要长。但值得一提的是,与金融公司合作的4S店,并不是所有车型都能享受零利率车贷,零利率车贷只是针对部分车型。南菱博通雪佛兰4S店一王姓金融专员告诉记者,“我们的还贷时间最长可至5年,审核流程最快当天就可完成。”她介绍,还贷可按月还,也可按双方约定固定时间还。但记者了解到,汽车金融公司执行的利率比银行高,银行对车贷利率大都采用基准利率。

除了上述通过汽车金融公司贷款外,还可以申请银行的汽车消费贷款。银行的放贷标准是取决于申请人的收入和抵押物。现在的商业银行对车贷的审查非常严格。要想通过银行贷款在上海买车,必须在上海有自己的房产,而且收入必须是贷款的3倍以上,在申请之后,银行还会进行家访,以确认抵押物品是否属实,审核日期也较长,一般在7天以上。

业内人士透露,车商每达成一笔车贷业务,4S店就能从金融公司获得小份额的返利。因此,车商力推金融车贷不仅能带动促销,还能获得返利,可见汽车金融公司正与商业银行疯抢市场份额。

另外,在银行贷款买车还必须缴纳三年的保险费,车的大票也会抵押在银行,直到贷款还清。尽管银行贷款手续复杂,审核严格,但利率相对较低。工商银行的贷款利率为5%左右,深圳发展银行的利率则为7%左右,都低于汽车金融公司。

选择零利率车贷需理性

目前,消费者还会经常接触到银行信用卡分期买车的服务。

业内人士表示,零利率信用卡购车虽然门槛低、操作流程方便,但消费者还是要理性看待。“看上去一部十几万的车,月供只需要几千元,但还是要根据自身的经济条件来选择,不能被这种低首付、低月供弄得一时头脑发热,羊毛出在羊身上。”汽车专业人士廖嘉伟说。

需要指出的是,用卡分期购车不同于一般意义上的刷信用卡买车。后者虽然也借用了信用卡的透支资金,但在金额和还款利率手续费上受到很大限制,刷卡额度不能超出信用卡的信用额度。而目前逐渐兴起的信用卡分期购车服务主要是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融服务,按照产品的不同,其贷款金额最多可以达到20万元,可以分12期、18期、24期等归还,一般都没有利息,只收取占分期金额3.5%-10%的手续费,有些促销产品甚至免收手续费。

“另外,申请车贷一定要了解合同的整体内容,尤其是利息、月供金额、偿还期限等关键信息。要看清是否有“捆绑销售”车险,有的4S店办车贷,消费者会被要求签约4S店指定的保险公司,被要求额外多保盗抢险、玻璃险等险种,被要求交续保押金。例如,持卡人办理购车分期付需要投保机动车辆全车盗抢险和车辆损失险。最后,车贷一定要亲自办,千万不能随意签署空白合同。”廖嘉伟进一步提醒道。

信用卡分期购车也比银行汽车消费贷款更加容易操作。只要持卡人信用良好、有稳定收入即可,一般没有户籍和财产方面的限制。一些银行甚至表示,最快几个小时即可审批完成。

优劣对比

一般来说,采用信用卡分期购车的裸车价都是以市场实际售价为准,不必按照企业指导价来进行。部分零手续费的产品实际上相当于汽车经销商负担手续费,所以购车价格基本没有优惠。消费者购买时应当仔细权衡。

银行车贷VS汽车金融车贷

不管采用什么方式贷款买车,在买之前一定要仔细计算清楚,不要掉进经销商和汽车厂家联合设计的陷阱里,做到既买到好车又省钱。

随着汽车贷款方式的推陈出新,很多购车人在不断比较中陷入困惑:银行与汽车金融公司的信用卡,到底哪一种更适合自己?记者经过对比后,将这两种信用卡车贷优缺点整理出来,希望能供读者参考。

银行信用卡分期贷款

优点:零利率低手续费

银行信用卡分期购车没有利息,但有分期手续费,不同银行之间的手续费率有差异。例如,建设银行提供12期、24期购车分期付款服务,持卡人手续费=分期金额×持卡人手续费率(手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单)。购车分期金额区间为2万~20万首付比例最低为净车价的30%;其次,信用卡分期购车审批手续相对简单。

缺点:车型和额度有限

每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型,因此可供购买的车型有局限性。此外,与信用卡使用一样,分期购车业务的信用卡也是有一定额度的,这取决于持卡者的工作及经济承受能力。

汽车金融公司贷款

优点:审批流程快

通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便,一般提供房产证明或收入证明即可。审批过程较短,最快可当天提车;其次是还贷方式灵活,汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定,还会根据购车人的首付比例情况调整利率。

缺点:贷款利率高

还贷利率相较银行高,目前一般贷款利率在9%以上。并且,选用汽车金融公司贷款,免不了在办车贷的4S店购买车险,而4S店的车险往往高于单独向保险公司投保的价格。此外,选用汽车金融公司贷款,车价优惠和利率优惠不可兼得。

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